兴业银行贵阳分行普惠金融服务乡村振兴
贵州省惠水县**贸易公司作为当地重要的农产品流通企业，长期承担着惠水县、罗甸县等地中小学营养餐配送任务。这家成立于2009年的小微企业，在当地乡村振兴战略中发挥着重要作用，不仅为农村学校提供食品供应保障，还通过采购体系带动当地农产品销售。随着业务规模扩大，企业面临典型的农业企业融资困境：应收账款存在账期，而农产品采购需现款结算，存在部分资金缺口。
2024年，企业营业收入80%来自营养餐配送业务，但由于缺乏足额抵押物，传统融资渠道难以满足其资金需求。特别是企业服务的农村学校分散，回款周期受拨款流程影响，进一步加剧了资金周转压力。这种“轻资产、高周转”的经营特征，使得企业虽然业务稳定增长，却始终面临流动性紧张困境。
兴业银行贵阳分行创新运用资金流信用信息报告，为企业定制了普惠金融解决方案。银行通过查看企业资金流报告中多维度交易数据，替代传统抵押物进行风险评估。资金流报告显示，企业与当地教育机构保持长期稳定合作，合同期限均至2026年以后，年配送金额超亿元。这些持续稳定的政务业务成为授信审批的重要依据。
在贷前调查环节，银行重点分析了企业的资金流特征：近三年纳税申报收入与财务报表高度吻合，差异率不足0.1%；月度资金结算量稳定在1000万元以上；与上游供应商合作年限均超过两年，供应链关系稳定。这些动态数据勾勒出企业真实的经营画像，使银行能够在缺乏足额抵押物的情况下，精准把握企业的还款能力。
贷款发放后，银行通过资金流报告实施动态贷后管理。银行可监测企业与教育局的回款结算情况，若发现个别采购方拨款延迟时，银行可及时进行贷后管理。同时，企业将营养餐回款账户设在本行，确保现金流闭环管理。这种基于真实交易背景的风控模式，既保障了信贷资金安全，又有效缓解了企业的融资压力。
资金流信用报告的应用为普惠金融服务乡村振兴提供了新路径。经过企业授权查询后，银行能够突破传统信贷模式对抵押物的过度依赖，通过挖掘企业的真实交易数据，真正实现从＂主体信用＂向＂交易信用＂的转变。这种模式特别适合农业小微企业＂强经营、弱抵押＂的特点，为金融资源向乡村振兴领域倾斜提供了技术支撑。
普惠金融与乡村振兴的深度融合，需要金融机构创新服务模式，兴业银行抓住营养餐配送这一民生工程的特点，将政务业务的稳定性转化为授信依据，既支持农村教育事业发展，又促进农产品流通体系建设。这种基于产业生态的金融服务模式，实现了商业可持续与社会效益的双重目标。
未来，兴业银行贵阳分行将进一步扩大资金流信用报告在乡村振兴领域的应用范围。通过整合农业产业链的各类数据资源，建立覆盖生产、流通、消费全环节的信用评价体系，使更多新型农业经营主体能够获得便捷高效的金融服务，为金融资源精准滴灌乡村振兴提供基础设施支撑。
